오늘은 Savings Account의 정책과 수수료에 대해서 알아봅니다.
은행에서 계좌를 만들면, 매니저가 아래와 같은 Overview를 프린트해서 줍니다.
아래 내용은 인터넷에서 검색하거나, BoA 홈페이지에서 찾아보면 있으니 참고.
은행 계좌를 만든 날 집에 와서 페이퍼를 보며 돈이 새어나가지 않도록!!
하나하나 같이 보면서 용어들을 알아보고, 은행 공부를 해보았습니다.
혹시라도 모르는 부분이 있으셨거나,
계좌를 만들기 준비하는 분이시라면 미리 알아두고 가시면 대화하기가 더 수월하실 것 같습니다.
Monthly Maintenance Fee
월간 계좌 유지비 (수수료)
FDIC Coverage
FDIC Coverage 의 FDIC는 Federal Deposit Insurance Corporation입니다. 연방 예금 보험 공사 정도로 생각하시면 됩니다.
연방 보험에 가입되어 있으며 표준 보험 금액 $250,000까지 미국의 지원을 받고 있음을 알려줍니다.
Monthly Maintenance Fee
계좌 유지비. 한국에는 없는 개념입니다. 은행이 당신의 계좌를 유지해주고 있으니 수수료를 내십시오. 같은 개념입니다.
한달에 $8이라고 적혀있고, 아마 은행마다 다를테니 본인의 은행의 Monthly Maintenance Fee를 확인해보세요.
그리고 명세서 기간 동안 해당 수수료를 피할수 있는 방법을 알려줍니다.
- 최소 $500 daily balance 유지 : 한달 중 어떤 날도 $500 미만으로 떨어지면 해당 사항 없음
- 다음과 같은 계좌들과 연결을 시켜 놓았다면 (이부분은 처음 계좌 개설 하시는 분들은 해당사항 없음)
- Preferred Rewards Program에 등록이 되어 있다면. (이것또한 처음 계좌 개설 하시는 분들은 해당사항 없음)(*Preferred Reward 프로그램에 등록하려면, BoA checking account가 있고, 3개월간 일일 잔액을 $20,000이상 유지시 Gold tier/ $50,000이상 유지시 Platinum tier / $100,000이상 유지시 Platinum Honors tier 등급으로 나뉜다.)
그럼 저처럼 은행 이용 초보 고객들은 Savings Account에 최소 $500 daily balance를 유지 시켜놔야 겠죠!
* 첫 6개월은 해당 수수료를 면제시켜주겠다고 합니다.
* 24세 이하의 학생들은 면제가 가능하기도 하니 본인의 학생 신분을 잘 이용해 보세요.
Withdrawal Limit Fee and Transaction Limitations
출금 한도 수수료와 거래 한도
Withdrawal Limit Fee
출금 한도 수수료
아래와 같은 모든 인출 및 이체에 수수료가 발생한다는 내용입니다.
- ATM 인출 및 송금
- Financial Center Teller (은행 창구) 인출 : BoA는 은행 지점을 Financial Center라고 해요!
- 온라인 및 모바일 뱅킹 이체나 결제
- 자동이체, 사전승인된 이체
- 폰뱅킹 이체
- 수표 또는 어음?
- 우편으로 온 인출, 이체 요청서
하지만
- Monthly Statement Cycle : 명세서 주기 입니다. (달력 한달과 다른)
- 명세서 주기 안에 출금한도 수수료 없이 총 6번 할수 있음
- 6회 초과시 각 추가 인출 및 이체에 $10.00 수수료 발생
- 인출 한도 수수료는 6회 이상 부과 되지 않음
- Savings Account에 Minimum Daily Balance $20,000이상으로 유지하거나 Preferred Rewards Program에 등록한 경우 수수료 없음.
Transaction Limitations
거래 한도
아래와 같은 특정 유형의 인출 및 이체시에 제한이 있다는 내용 입니다.
- 온라인/ 모바일 뱅킹 이체 또는 결제
- 자동 이체 또는 사전 승인된 이체
- 폰뱅킹 이체
- 수표 또는 어음
Savings Account에서 특정 유형의 인출 및 이체는 한달에(명세서 주기) 총 6회로 제한됩니다. 미국은 Deposit Agreement and Disclosures에서 Savings Account의 이체나 거래를 제한하고 있습니다.
Transaction Limit은 Financial Center나, 우편, ATM에서 이루어진 거래는 적용되지 않지만, Withdrawal Limit Fee는 발생되니 주의 하세요.
거래 제한을 초과하면, 은행에서 계좌를 이자가 없는 Checking Account로 전환시킬수 있습니다.
이것은 제가 사례들을 보니, 대략 6개월정도 지속적으로 Transaction Limitations를 초과 했을 경우에 은행에서 해당 Savings Account를 없애고, 잔고를 Checking Account로 이체를 시켜버린다고 하더라구요. 초과하지 않도록 주의하시는 것이 좋겠습니다!
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위의 내용만 봐도 Savings Account는 돈을 사용하는 목적의 계좌로는 적합하지 않습니다.
목돈을 넣어두고, 간혹 Checking Account에 돈이 부족할 경우 이체하는 정도로 사용하시면 좋을것 같습니다.
Interest Rate Policy
금리 정책
Interest rate and interest calculation
금리 / 이자율 및 이자 계산
변동금리(variable interest rate)가 있음을 고지해주고 있습니다. 이자율은 잔액 등급을 기준으로 하며, 은행의 재량에 따라 set 되고, 예고 없이 변경될수 있습니다. - 이세상 은행들이 다 이렇죠? :<
매일 정기 이율을 고객의 계좌 잔고에 적용하여 이자를 계산하고, 고객의 일말 잔액의 등급에 따라 당일 정기 이율이 적용 됩니다. 은행은 매월 이자를 복리로 지급합니다. 이자는 센트로 지급되며, 표준 반올림 규칙(rounding rules)을 사용하여 금액이 계산 됩니다.(1센트 절반 미만은 0, 1센트 절반 이상은 1센트로 계산 됩니다. rounded down to zero: 0으로 내림 / rounded up to the next: 다음으로 올림)
추가 이자
Preferred Rewards Program에 등록되면 추가이자가 자동으로 적립됩니다. 이자율은 표준 이율보다 Gold tier는 5%인상 , Platinum tier는 10% 인상, Platinum Honors는 20%로 인상됩니다. 더 높은 이율로 드릴수 있습니다.
현재 이자율에 대한 정보는 어디에서 찾을 수 있습니까?
홈페이지에서 확인하거나, 계좌 명세서에 있는 번호로 전화, Financial Center를 방문하여 현재 이율 정보를 확인할수 있습니다.
When your deposits are available
예금이 가능한 때는!?
Cash, direct deposits(월급통장 개념), wire transfers(전신 송금): 은행 기준 수령 당일.
Checks : Financial Center(은행창구) 혹은 ATM 마감시간 이전에 입금된 경우 일반적으로 다음 영업일.
Mobile Check Deposit : 마감 시간 까지 입금한 경우 일반적으로 다음 영업일. (마감시간에 대한 구체적인 명시가 없어서 자정인지, 영업점 마감인지 모르겠지만, 아마 전산 마감시간 일것이라고 생각됩니다.) 자세한 내용과 이용 약관은 입금 수표, 모바일 뱅킹 앱에서 추가 세부 정보 및 이용약관을 참고 하세요.
그리고, 만약 은행이 예금을 보류(Hold)하고 있다면, 은행은 Hold하고 있는 이유와 자금을 사용할수 있는 시기에 대해서 고지를 할것 입니다. 일반적으로 입금시에 바로 알려주지만, 나중에 우편으로 발송될수도 있습니다. $5,525를 초과하는 예금과 계좌 개설 후 첫 30일 이내에 예금된 수표는 더 오래 Hold 될 수 있습니다.
Overdraft Policy
초과인출 정책
이 계좌에는 Overdraft Fees(초과 인출 수수료)가 없다고 하네요. 초과인출을 방지하기 위하여 계좌에 충분한 돈이 없을 경우, 거래가 승인되지 않고, 미결제로 반환됩니다.
이런 일이 발생되면, Overdraft Feer (초과 인출 수수료)가 부과되지는 않지만, 판매자(merchant) 또는 제 3자 (third party) 가 수수료를 부과할수 있고, payment가 제시간에 이루어지지 않으면 Late Fee(연체료)가 부과될수 있습니다.
계좌 잔고가 Negative Balance(마이너스)인 경우가 있을수 있지만, 은행은 초과 인출 수수료는 부과하지 않습니다.
뭔가 은행이 초과 인출 수수료를 부과하지 않겠다고 하니까 좋아보이나요? 아니요 이 다음에 어마어마한게 있잖아요...
Additional Services
부과 수수료 !!
BoA ATMs 에서 입금(deposits), 인출(withdrawals), 이체(transfers), 잔액 조회(balance inquiries) | 무료
미국내 타행기관 ATM $ 2.50 + ATM에서 수수료 부과 될수 있음.
미국 외 타행기관 ATM $ 5.00 + ATM에서 수수료 부과 될수 있음.
Statement Copies 명세서 사본 (은행에서 발급되는 각 종이 사본 명세서) $5.00
Statement Copies 명세서 사본 (온라인 뱅킹에서 제공되는 인쇄용 명세서) 무료
Stop Payment 지불중지/ 지급중지 각 요청당 $30.00
저는 지불 중지/지급 중지 류의 은행 업무를 해본적이 없어서 개념을 잘 몰랐는데, 만약 보이스피싱이나 비즈니스 상에서 종종 쓰이더라구요.
예를 들어 제가 누군가에게 수표를 발행을 했는데, 사기였다거나, 약속한 거래 대로 받지 못하였을 경우, 이런 Stop Payment들을 한다고 합니다.
Cashier's Checks (=Bank Checks) 자기앞수표 각 요청당$15.00
미국에서도 흔히 쓰이는 Cashier's Checks는 Bank Check라고도 합니다. 은행이 돈을 지불하는것을 보증해주는 수표 입니다. 한국의 수표는 약간 큰 현금을 하나의 수표화해서 불특정 다수에게 쉽게 전달이 가능한 형태로 나오지만, 미국의 수표는 발급시에 받는 사람이 명확하게 정해져 있어서 좀 다릅니다.
Deposited item returned 입금 반환 국내 발생 $12.00
Deposited item returned 입금 반환 해외 발생$12.00
이거는 조금 저도 이해하기 힘든 개념 이었습니다. 예를 들면 제가 어떤 명목으로든 $100의 수표를 받아서 제 계좌로 예금 처리를 하였습니다. 하지만 수표를 발행한 사람의 잔고가 $100보다 부족해서 돈을 줄수가 없는 상황입니다. 그럼, 우선 제 계좌로 입금 처리는 하였으나, 받을 수 있는 돈이 없어서 돈은 받지 못하고, deposit이 returned, 반환 되는 것에 대한 수수료가 나가게 되는데, 그것 또한 돈을 받지 못한 제가 내가 내는 것입니다. 조금 요상하지만, 그렇다고 하네요. 재밌죠?
Overdraft Protection Transfer Fee 초과 인출 방지 이체 수수료 각 이체당 $12.00
Overdraft Protection 이라고, 초과 인출 방지 부가서비스 같은것이 있습니다. 한 어카운트에서 초과 인출이 발생되는 경우에, 은행에서 연결된 다른 계정에서 자동으로 자금을 이체시켜서, 초과 인출이 되는 것을 방지시키는 서비스 입니다. 이체가 이루어진 각 어카운트에서 하루에 1건의 이체수수료만 부과된다고 하고, 1$ 이하의 이체에서는 수수료를 부과하지 않는다고 합니다.
신기한 수수료들이 많아서 공부하면서 혼잣말을 진짜 많이 했습니다 :) 이런것도 있었다니!? 하면서요.
하지만 사실은 어떻게 보면, 서비스를 계속 제공받고 있는 입장이기 때문에, 이런 수수료들이 발생하는 것이 꼭 잔인하다라고만 생각할수는 없었습니다. 새삼 수수료가 저렴했던 한국의 은행들에게 감사하다는 생각이 들었습니다.
Keep the Change savings program
Change Savings Program에 등록하여 저축을 자동으로 build하라는건데요. BoA debit card로 구매하면, 구매금액을 센트들을 달러로 반올림하고, 그 차액을 Checking Account에서 Savings Account로 이체 시켜서 저축을 시켜준다고 티끌모아 태산 만들어보라는 속삭임입니다.
이렇게 Saving Account의 Overview를 살펴보았습니다.
이것만 읽어도, 왠지 이제 은행 업무를 알게된것같은 느낌이 들지 않나요? 저는 이 페이퍼들을 쭉 보고나니까, 아아~ 오케이 싶더라구요.
혹시 잘못된 내용이 있다면 알려주세요~!
다음 글에서는 Checking Account의 Overview of Policy and Fees를 보겠습니다.!