오늘은 Checking Account의 정책과 수수료에 대해서 알아봅니다.
은행에서 계좌를 만들면, 매니저가 아래와 같은 Overview를 프린트해서 줍니다.
아래 내용은 인터넷에서 검색하거나, BoA 홈페이지에도 있으니 참고하세요.
은행 계좌를 만든 날 집에 와서 페이퍼를 보며 돈이 새어나가지 않도록!!
하나하나 같이 보면서 용어들을 알아보고, 은행 공부를 해보았습니다.
혹시라도 모르는 부분이 있으셨거나,
계좌를 만들기 준비하는 분이시라면 미리 알아두고 가시면 대화하기가 더 수월하실 것 같습니다.
Monthly Maintenance Fee
월간 계좌 유지비 (수수료)
Monthly Maintenance Fee
계좌 유지비. 한국에는 없는 개념입니다. 은행이 당신의 계좌를 유지해주고 있으니 수수료를 내십시오. 같은 개념입니다.
한달에 $12이라고 적혀있고, 은행마다 다를수 있으니 본인 은행의 Monthly Maintenance Fee를 확인해보세요.
그리고 명세서 기간 동안 해당 수수료를 피할수 있는 방법이 있습니다.
- 최소 $250 이상의 Direct Deposit이 하나라도 있을것.
* Direct Depost은 우리나라의 월급통장 같은 개념입니다. 회사나 어떤 기관에서 다달이(every month) 전산을 통해 돈이 입금되는 것.
What Is Direct Deposit?
The term direct deposit refers to the deposit of funds electronically into a bank account rather than through a physical, paper check. Direct deposit requires the use of an electronic network that allows deposits to take place between banks. This network is called the automated clearing house (ACH). Because the funds are transferred electronically, recipients' accounts are credited automatically, so there is no need to wait for the money to clear. Common uses for direct deposit include paychecks, tax refunds, and other benefits.
- 최소 $1500 daily balance 유지 : 한달 중 어떤 날도 $1500 미만으로 떨어지면 해당 사항 없음
- Preferred Rewards Program에 등록이 되어 있다면. (이것또한 처음 계좌 개설 하시는 분들은 해당사항 없음)(*Preferred Reward 프로그램에 등록하려면, BoA checking account가 있고, 3개월간 일일 잔액을 $20,000이상 유지시 Gold tier/ $50,000이상 유지시 Platinum tier / $100,000이상 유지시 Platinum Honors tier 등급으로 나뉜다.)
그럼 저처럼 은행 이용 초보 고객들은 Cheking Account에 최소 $1500 daily balance를 유지하도록 잔고를 주의해야겠죠!
* 24세 이하의 학생들은 면제가 가능하기도 하니 본인의 학생 신분을 잘 이용해 보세요.
ATM Fees
ATM 이용 수수료
BoA ATMs 에서 입금(deposits), 인출(withdrawals), 이체(transfers), 잔액 조회(balance inquiries) | 무료
미국내 타행기관 ATM $ 2.50 + ATM에서 수수료 부과 될수 있음.
미국 외 타행기관 ATM $ 5.00 + ATM에서 수수료 부과 될수 있음.
ATM 수수료는 Cheking Account / Savings Account 동일하네요!
이런 이유로도 역시 생활권에 ATM이 많은 은행을 선택하는 것이 좋겠죠!
Overdraft Policy & Overdraft Settings and Fees
초과인출 정책 및 세팅과 수수료.
Overdraft Policy
계좌에 충분한 돈이 없을 때 debit card로 구매 또는 ATM에서의 인출 등이 발생하면 수수료가 발생하는데, Overdraft Policy는 이 때 수수료를 내지 않기 위하여 거래를 승인하지 않는 것입니다.
계좌에 예정된 지불이나 수표와 같은 항목들을 처리하기에 충분한 돈이 없다고 판단되면, 은행은 각 항목들을 승인하고 지불하고, 초과 인출이 발생합니다. (*수표나 recurring debit card transactions(debit card로 납부되는 정기 결제) 또는 기타 전산을 통한 납부의 Overdraft는 $35의 수수료가 발생할수 있음, 만약 계좌에서 초과인출이 발생했다면, 즉시 계좌를 충분한 잔고, 플러스 잔고로(positive money) 만들어야 합니다. 은행의 재량에 따라(at the bank's discretion) 초과인출건을 지불하고, 지불하지 않을 권리를 가집니다. 예를들어 은행은 일반적으로 고객의 계좌의 상태가 좋지 않은 경우(not in good standing), 초과인출건에 대해 지불하지 않습니다. ) . 이 경우, 수수료가 발생할수 있습니다. 수수료는 아래를 참고.
은행은 고객의 다른 거래들을 처리하는 방법(for how you want us to process)에 대해 2개의 Overdraft setting 옵션들을 제공합니다.
Overdraft Settings and Fees
Option 1 : Standard
Standard 세팅은 계좌에 자동으로 설정된 옵션입니다. 이 세팅은 수표나, 지불 예정 건 들은 지불이 되어 초과 인출이 발생할수 있으며(causing an overdraft), 초과인출 수수료 (Overdraft Item Fee)가 청구될 수 있습니다. 만약 지속적으로 초과인출이 발생하면, 은행은 자동으로 고객의 Overdraft Setting을 '모두 거부 세팅'(Decline All Setting)으로 바꿀수 있습니다.
Overdraft Settings and Fees
Option 2 : Decline All
만약 거래 시점에 계좌에 충분한 돈이 없는 경우, 모든 거래를 거부하거나 반환(return)하려면 이 세팅을 선택하세요. 계좌에 충분한 잔고가 없다면 수표나 지급예정 건들은 지불되지 않은 상태로 반환되고(will be returned) *NSF:Returned Item Fee가 청구 될수 있습니다. 거래가 승인되지 않거나 반환되었을때, 판매자가 고객에게 수수료를 청구할수도 있습니다. (참 이상하죠? 이상하지만 미국에서는 종종 있을수 있으니 잔고를 잘 확인하세요)
만약 Overdraft Protection에 등록하지 않았는데, 계좌에 $450이 있고, $500이 렌트비로 나가야 한다고 합시다. $50의 초과 인출이 발생하겠죠?
그럼 Standard Setting Option에서는 잔고 $450 - 렌트비로 나갈돈 $500 - 초과 인출 수수료 Overdraft Item Fee $35 로 되어
결론적으로 총 -$85이 됩니다.
Decline All Setting Option에서는 잔고 $450에 렌트비로 나갈돈이 나가지 않아서 $0, 하지만 은행에서 반환 이라는 서비스를 해주었기 때문에 이것에 대한 수수료 Returned Item Fee -$35 를 지불해야 하고 결론적으로는 $415불 입니다. 하지만 렌트비도 결국 내야 하는 돈이기 때문에 고객의 최종적으로 나갈 돈은 똑같겠죠? 그러니 잔고에서 Overdraft 가 발생하지 않도록 꼭 신경쓰세요~! (Note: returned item과 연체료 late fees를 포함하여 수취인이 수수료를 부과할수도 있습니다. : Leasing Office나 건물주 측에서 연체료를 물을수 있겠죠.)
Overdraft Item Fee: 건당 $35
Debit Card로 정기 결재를 포함한 $1 초과된 금액의 승인된 결재에서는 건당 $35의 수수료가 발생. 허나 1$ 이하의 초과 인출 결재에서는 수수료가 발생하지 않음
NSF: Returned Item Fee: 건당 $35
$1 초과된 금액의 승인거부, 반환된 건에 대해서 건당 $35의 수수료가 발생. 1회 또는 반복적으로 거부된 debit card 결재에는 수수료 없음.
A one-time debit card purchase such as groceries or a cup of coffee, the transaction will be declined with no fee.
A recurring debit card payment such as a gym or subscription service, we may allow the payment to go through, overdrawing your account, and may charge a fee. If we don’t allow the payment to go through, we won’t charge a fee.
from bankofamerica.com
Overdraft Protection Transfer Fee: 이체 건당 $12
Overdraft Protection은 계좌에서 초과 인출이 발생하려고 하면, 연결된 1개 이상의 계좌에서 가능한 자금을 자동으로 이체. 하루 한번의 이체 수수료가 청구되고, $1 이하의 거래에서는 수수료가 부과되지 않음.
* 그래도 하루에 최대 4건의 Overdraft Fee 또는 Returend Item Fee 만 발생된다고 합니다.
Additional Fees
부가 수수료.
많은 부가 수수료들이 있습니다~!
Statement Copies 명세서 사본 (은행에서 발급되는 각 종이 사본 명세서) $5.00
Statement Copies 명세서 사본 (온라인 뱅킹에서 제공되는 인쇄용 명세서) 무료
Check Images (실물로 인쇄된 체크 이미지를 포함하여 매월 명세서 주기 당) $3.00
Check Images (지난 18개월 확인 가능한 온라인 뱅킹에서 제공되는 인쇄용 체크 이미지) 무료
Check 요청 (어떤 스타일의 체크를 선택하느냐에 따라 다름) $Varies
카드 재발급 (만료된 카드가 아닌 ATM card나 Debit Card 재발급 요청시, 추가로 초고속 배달은 $15) $5.00
Stop Payment 지불중지/ 지급중지 각 요청당 $30.00
저는 지불 중지/지급 중지 류의 은행 업무를 해본적이 없어서 개념을 잘 몰랐는데, 만약 보이스피싱이나 비즈니스 상에서 종종 쓰이더라구요.
예를 들어 제가 누군가에게 수표를 발행을 했는데, 사기였다거나, 약속한 거래 대로 받지 못하였을 경우, 이런 Stop Payment들을 한다고 합니다.
Cashier's Checks (=Bank Checks) 자기앞수표 각 요청당 $15.00
미국에서도 흔히 쓰이는 Cashier's Checks는 Bank Check라고도 합니다. 은행이 돈을 지불하는것을 보증해주는 수표 입니다. 한국의 수표는 약간 큰 현금을 하나의 수표화해서 불특정 다수에게 쉽게 전달이 가능한 형태로 나오지만, 미국의 수표는 발급시에 받는 사람이 명확하게 정해져 있어서 좀 다릅니다.
Domestic Wire Transfers 국내 전신 입금 건 당 $15.00
Domestic Wire Transfers 국내 전신 송금 건 당 $30.00
International Wire Transfers 국제 전신 입금 건 당 $16.00
International Wire Transfers 국제 전신 송금 건(외국환으로) 당 무료
International Wire Transfers 국제 전신 송금 건 당 $45.00
*International Wire Transfers의 경우 수취인의 금융기관에서 부과하는 수수료, 외국 세금 및 전신 송금 프로세스의 일부인 기타 수수료를 포함하여 기타수수료가 적용될수도 있다고 합니다. 통화 변환과 관련된 가격인상은 BoA 환율에 포함되어 있습니다. 외화 또는 미국 달러로 송금할 것인지 결정할때는 환율 및 기타 수수료와 같이 송금 후 사용가능한 금액이나 총 송금 비용에 영향을 미치는 요소를 고려해야 합니다.
Deposited item returned 입금 반환 국내 발생 $12.00
Deposited item returned 입금 반환 해외 발생 $15.00
이거는 조금 저도 이해하기 힘든 개념 이었습니다. 예를 들면 제가 어떤 명목으로든 $100의 수표를 받아서 제 계좌로 예금 처리를 하였습니다. 하지만 수표를 발행한 사람의 잔고가 $100보다 부족해서 돈을 줄수가 없는 상황입니다. 그럼, 우선 제 계좌로 입금 처리는 하였으나, 받을 수 있는 돈이 없어서 돈은 받지 못하고, deposit이 returned, 반환 되는 것에 대한 수수료가 나가게 되는데, 그것 또한 돈을 받지 못한 제가 내가 내는 것입니다. 조금 요상하지만, 그렇다고 하네요. 재밌죠?
Non-Bank of America Teller Withdrawal 타은행 은행원(창구) 인출 시 거래 당 $5.00 또는 금액의 3%(최대 $10.00)
ATM 또는 Debit card 또는 카드 번호를 사용하여 다른 은행의 은행원(창구)를 통해 인출, 이체, 또는 결제를 하면 거래 당 $5.00 또는 금액의 3%(최대 $10.00)가 현금 지급(disbursement)으로 처리 됩니다.
신기한 수수료들이 많아서 공부하면서 혼잣말을 진짜 많이 했습니다 :) 이런것도 있었다니!? 하면서요.
하지만 사실은 어떻게 보면, 서비스를 계속 제공받고 있는 입장이기 때문에, 이런 수수료들이 발생하는 것이 꼭 잔인하다라고만 생각할수는 없었습니다. 새삼 수수료가 저렴했던 한국의 은행들에게 감사하다는 생각이 들었습니다.
When your deposits are available
자금이 가능한 때는!?
Cash, direct deposits(월급통장 개념), wire transfers(전신 송금): 은행 기준 수령 당일.
Checks : Financial Center(은행창구) 혹은 ATM 마감시간 이전에 입금된 경우 일반적으로 다음 영업일.
Mobile Check Deposit : 마감 시간 까지 입금한 경우 일반적으로 다음 영업일. (마감시간에 대한 구체적인 명시가 없어서 자정인지, 영업점 마감인지 모르겠지만, 아마 전산 마감시간 일것이라고 생각됩니다.) 자세한 내용과 이용 약관은 입금 수표, 모바일 뱅킹 앱에서 추가 세부 정보 및 이용약관을 참고 하세요.
그리고, 만약 은행이 예금을 보류(Hold)하고 있다면, 은행은 Hold하고 있는 이유와 자금을 사용할수 있는 시기에 대해서 고지를 할것 입니다. 일반적으로 입금시에 바로 알려주지만, 나중에 우편으로 발송될수도 있습니다. $5,525를 초과하는 예금과 계좌 개설 후 첫 30일 이내에 예금된 수표는 더 오래 Hold 될 수 있습니다.
How we post transactions
거래를 기록? 올리는? post하는 방법
적절한 한국말을 잘 모르겠어요..
*이때의 Post Definition:
Posting is the act of moving debit and credit account balances from individual journals to their corresponding ledgers. These ledgers are later used to create a trial balance used to generate the income statement, balance sheet, and other financial statements.
거래를 post하는 방식은 계좌 잔액에 영향을 미칩니다. 계좌에 모든 거래를 처리할 만큼의 충분한 금액이 없는 경우, 발생하는 초과 인출 수수료의 횟수에 posting order가 영향을 미칠수 있습니다. 각 영업일이 끝나면 그날 접수된 거래를 게시하기 전에 카테고리별로 그룹화 합니다. 아래는 일반적으로 계좌에 post하는 순서대로 가장 보편적인 카테고리 및 거래 유형 입니다. 아직 처리중인 거래 건은 사용가능한 잔고를 낮출수 있습니다.
- 예금 Deposits : 높은 금액에서 낮은 금액 순으로 추가.
- Many debit transactions : 거래를 한 날짜와 시간을 기준으로 subtracted 공제. 빠집니다. (시스템이 거래의 날짜와 시간을 알고 있을 경우) debit card 정기 결제 혹은 one time 결제 건, ATM 인출, BoA 창구에서 수표 현금화 거래에 해당.
- 작성한 수표 : 수표 번호 순서에 따라서 공제.
- 기타 전자 지불 및 사전 승인된 이체 건: 높은 금액에서 낮은 금액 순으로 차감. 고객의 계좌 번호를 사용하는 예약 이체건, 온라인 청구서 지불 및 사전 승인된 지불 포함.
- 수수료 : 높은 금액에서 낮은 금액 순으로 차감.
* 시스템이 날짜 및 시간 정보를 받지 못하거나 수표 번호를 감지할수 없을 때는 이 카테고리의 남아있는 거래들은 최고 금액에서 최저 금액으로 post 됨.
이렇게 Checking Account의 Overview를 살펴 보았습니다.
부족한 설명일수도 있지만, 기본적으로 나의 계좌가 어떤 정책과 수수료들을 갖고 있는지 알아두시면 좋을것 같습니다. 혹시 잘못된 내용이나 추가로 설명이 필요한 부분이 있다면 알려주세요~! 감사히 받겠습니다!